小红花 十岁的花呗 想送给年轻用户一朵 (小红花十岁的样子图片)

打开小红书搜索“额度提升”,有2万多篇笔记在讨论:怎么在花呗等平台上让自己的借款额度涨上去。2024年10月份开始,陆续有网友发现了“提额”新攻略:在花呗里上传四六级证书,居然真能有两三百元到两三千元不等的额度提升。

这背后其实是一个名为“小红花”的新系统在起作用。12月23日,蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统,并将这一系统运用在花呗这一产品中,使得花呗额度首次进入“可互动“时代。用户上传证书,就有机会提升花呗额度,支持证书种类近20项。

用户在支付宝上搜索「花呗提额」,或进入「花呗-我的额度」页面,就可以上传相应材料,申请额度提升,整个过程可感知、可选择、可管理。

“小红花“首批支持上传的材料有近20项,主要分为三大类,教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书,托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书,以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。

这项新功能,首批开放的用户,主要为职场新人群体。

这朵“小红花”,怎么养、怎么开?

从蚂蚁消金首席风险官林嘉南的讲述里,我们可以清晰读到“小红花”智能实时交互式风控系统的具体运行方式:

用户先自主上传相关材料,系统对这些多模态信息实时识别、提取,对数据完成标注和验真。各式各样证书当中的可信结构化信息,会被提取出来“浇灌”给系统。系统会将信息转化为对用户的信用评估和判断,在此基础之上,实时给出提额或降额的风险决策。

十岁的花呗,想送给年轻用户一朵「小红花」

此次“小红花”的推出,主要是解决过去在材料识别过程中,真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料,准确率达到96%,验真准确率达到92%。同时,机器学习让更多冷门证件能被应用,并在交互上确保用户良好的体验。

对于社交平台上出现的一些号称“四六级证书代P图”的服务,林嘉南表示,“小红花”在数据验真环节也采用了“AI对抗AI”的手段,背后有全套技术能力分辨信息真伪。与此同时,随着用户量累积,系统学习到的用户行为模式和也会日渐增多,并且会识别重复出现的虚假信息,其去伪存真的能力会越来越强。

除了信息鉴真部分,“小红花”也考虑到全面性和精准性的提升。

传统的信贷审批材料如银行流水、房产证明、学历证书等,都具有中心化属性,可以通过银行等机构验证。但如今市面上的证书种类之多,未必能通过专家经验来进行判断,审批人很可能从未见过这类证书。即便是完成了信息验证,这些材料和最终的风险决策怎么挂钩,这些都是考验。

如今在大模型的帮助下,系统可以较高质量地识别证书的获取难度、报名门槛、行业分类等等,通过算法在更广泛的人群中寻找相似群体的表现,并将这些表现应用于提交证书的客户群体,以验证用户的区分度,将信息与用户的未来收入区间相匹配。通过这种方式,系统能识别、消化和处理从来不知道的信息,再把这些看似跟信用没有关系的碎片化信息,转化成那些枯燥的授信依据。

实现这些的背后,是漫长的风控技术积累。林嘉南介绍,风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后,如今迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时,数据属性从强金融属性到弱金融属性、强生活属性,数据来源从被动获取到主动交互。

在目前阶段,风控更看重的是如何去进一步获取客户“愿意提供的信息”,如何读懂这些首次被搬上台面的新信息。

在林嘉南看来,近20种证书只是起点,现在职业类型多样,灵活就业群体广泛,如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等,他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等等,都是未来有望被采纳的。

为什么要让“小红花”读懂证书?

以往,用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度,金融机构能接纳的材料,基本为社保证明、公积金信息等,但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料,线下跑腿也很不便利。

站在信贷申请页面前的年轻人们,有可能刚换了好几份工作,有可能一直在当自媒体博主,也有可能是早出晚归的外卖骑手,他们未必有好看的收入流水和连续的社保缴纳记录,但这并不是他们得不到合理金融服务的理由。

时代变化之下,有一个隐藏的议题已经悄然摆在金融机构们面前:

随着过去技术的发展,更普适性、更广泛、更标准的数据,已经被挖掘、处理到了极致,只剩下许多碎片化的、非标准化的、弱金融属性的数据。

如何探索新的职业、场景,探索更多弱金融数据维度,探索旧规则、旧经验之外的新故事,满足初入社会的年轻人、新蓝领等群体的额度,获得充足的低利率普惠金融供给。

蚂蚁消金选择主动迈步,去定义、去探索那些无人到访的碎片化数据。

“小红花”的底层逻辑是,用户提供的各种证书或其他材料,一定程度上能从侧面反映ta的职业偏好、兴趣爱好等情况,机构能更好地定位和了解用户的真实额度水位。

而且,一个会去考出各种证书,或者有着优秀评分的用户,ta大概率是一个仍然对生活有追求的,期望人生轨迹继续向上的人。林嘉南表示,“我们希望可以看见用户的每一份努力,给予肯定与赞许,送出一朵额度小红花。”

事实上,这样应用智能交互式风控技术、额度可互动的方式,在小微金融领域已经有所验证。了解到,网商银行的“百灵”系统上线两年,不仅得到了用户的积极响应,而且这部分主动提额用户的不良率低于大盘水平。

“只要这件事最终指向的是鼓励用户热爱生活、业务不良率低于大盘水平,就说明它是一个双向健康的双赢举动。”蚂蚁消金总经理江浩表示。

他指出,“小红花”系统的额度互动功能,是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试,“我们希望把额度方向盘交给用户”。

用户可以交材料涨额度,也可以主动调低自己的额度。据介绍,早在2021年,花呗就上线了全国首个消费管理工具 “账单助手”,提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能,引导用户理性消费。

“金融机构通过自己的专业性,替用户把握住油门刹车,但用户可以自己掌握方向,是向左还是向右,拥有更多自主性。金融健康的关键在于,是否促进了健康的金融行为,是否促进了正向积极的生活行为,小红花系统和账单助手,让用户能够管理自己的金融行为,同时,鼓励的是‘好好学习、积极提升自身素养’的优秀行为。”

江浩表示,未来蚂蚁消金还将有更多管理工具,并把技术运用在更多产品和平台上,帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理,切实促进金融健康。

原创文章,未经授权禁止转载。详情见 转载须知 。

全局中部横幅
【美国快递】US

美国快递公司,专业美国华人快递公司为您提供美国到中国的转运快递只需5美元/磅,美国转运香港自提仅2.5美元/磅;业务包括:美国海淘转运,美国快递到中国,美国到香港快递,海淘美国免税地址,国际航空等多项物流服务!

微顶跑腿官方下载

腾讯应用宝为您提供微顶跑腿官方最新版本的免费下载,以及微顶跑腿相关图片、资讯、攻略。如果您想在电脑上使用微顶跑腿,还可以免费下载应用宝电脑版。在电脑上流畅运行微顶跑腿,获得更大屏的使用体验。

永岸公考

国家公务员考试视频课程、各省公务员考试视频、公务员考试万人刷题课程上线,事业单位考试视频全新上线。

千库网

千库网是国内设计师喜欢的图片素材库,588ku.com为设计师提供各类好看免费的png图片和素材、背景图片、背景素材、海报背景、banner背景、边框花纹素材、艺术字、主图和直通车背景等,找素材就上千库网,百万精品图片等您下载!

恬瑾诗词大全网

恬瑾诗词大全网_为广大用户提供精准的唐诗,宋词,元曲,名人名言,励志名言,古诗等诗文、文章内容,是学习诗词的可靠平台。

中国国际服务贸易交易会

中国国际服务贸易交易会即服贸会,致力于为全球服务贸易搭建会展、国际论坛、贸易洽谈的综合信息服务平台,已成为全球服务贸易领域规模最大的综合性展会和服务贸易领域的龙头展会。

青岛莱西滨河钢材有限公司

青岛莱西滨河钢材0532-88492560主营热轧卷板、中厚板、冷轧卷板、中宽带钢、圆钢、方管、圆管、工角槽钢以及各类镀锌型材。公司拥有大型龙门吊、数据开平线、火焰切割、剪板折弯机、卷筒机等各种加工设备,可承接各种钢材深加工。

瑞欧昂门窗

黑龙江省瑞欧昂科技有限公司,坐落于“百湖油城”大庆市萨尔图区,我公司临近大庆火车站、世纪大道,交通十分便捷,具有得天独厚的交通区位优势。我公司拥有多名经验丰富的中、高级技术人员,具有产品的研发、设计、生产、服务等综合能力。我公司是一家集加工、制作、销售、一体化多功能的厂家。

蓝海科技

BLUE引擎服务器-蓝海科技:领先的传奇服务器接入商。专业提供bluem2高防物理机、微端服务器、挂站云服务器,机房服务器资源杭州高防BGP、扬州BGP、台州BGP等。

扣哒世界

Learnprogrammingwithamultiplayerlivecodingstrategygameforbeginners.LearnPythonorJavaScriptasyoudefeatogres,solvemazes,andlevelup.OpensourceHTML5game!

最新的手游排行

剑魂手游网为广大游戏发烧友提供最新的手游排行榜,提供最新的手游秘籍文章,手游攻略的经验与常见问题,让广大玩家轻松驾驭手机游戏。

全局底部横幅